Страхування життя: від чого залежить вартість вашого полісу?

Вибираючи програму страхування життя, важливо знати, як формується сума страхового платежу і подальша по закінченню договору страхова виплата. 
Страхування життя важливо для всіх, і так було в усі часи. Перші згадки про страхування життя описані в пам'ятках періоду античності. Впевнені, що ви не раз замислювалися про те, щоб купити страховку собі або своїм рідним.
На відміну від медичної ризикової страховки, яка протягом року покриває ряд послуг, пов'язаних з діагностуванням та лікуванням хвороби, але по закінченню терміну полісу потрібно знову купувати страховку, накопичувальне страхування життя і здоров'я працює протягом багатьох років.
Таке страхування особливо необхідно людям, від яких безпосередньо залежить фінансове благополуччя їхніх рідних. Адже, в разі раптового відходу або критичного захворювання застрахованого годувальника, сім'я або бенефіціарій отримують фінансову компенсацію. Ця виплата може бути серйозною підтримкою для тих, хто залишився без стабільного доходу.

 

Як вибрати оптимальну суму страховки?

Накопичувальне страхування життя пропонує різні варіанти внесення платежів (щомісяця, щоквартально, щорічно і т.д.), способи оплати страхового полісу, а також різні варіанти страхових виплат. Це можуть бути як страхові виплати по Дожиттю, тобто по закінченню терміну договору, так і компенсація за різними страховими випадками (травми, критичні захворювання).
Якщо ви бажаєте розрахувати страховку, грунтуючись на максимальну суму виплати по причині втрати годувальника, важливо врахувати наступні фактори:
● Поточний дохід
● Дохід чоловіка/дружини
● Поточні витрати
● Потреби в майбутньому
● Інфляція
● Борги (кредити) і зобов'язання
● Підвищення рівня життя

Розрахуйте необхідну суму життєзабезпечення сім'ї на рік.

 

Методи розрахунку страхової суми


Забезпечення доходу на кілька років
Візьміть свій поточний дохід за рік і помножте, припустимо, на 10 років. Це і буде ваша ідеальна сума страхування. Залежно від того, як довго ви бажаєте забезпечувати додатковий дохід, тобто кількість років, буде змінюватися страхова сума.

Заміщення доходу 
Цей метод враховує поточний дохід плюс кількість років заробітку, що залишилися до виходу на пенсію. Якщо поточний дохід людини складає 100 000 гривень, і у нього залишилося 5 років до виходу на офіційну пенсію, тоді ідеальний страховий захист буде дорівнювати 500 000 гривень.

Аналіз потреб
Цей метод враховує нинішні потреби сім'ї та заплановані на найближче майбутнє. Оцінюючи щоденні витрати і регулярні потреби, такі як оренда, медичне обслуговування, продукти харчування, комунальні послуги, іпотека, кредит, можна зрозуміти, скільки потрібно коштів для підтримки того ж способу життя. При розрахунку за цим методом потрібно врахувати інфляцію, а також заощадження та інвестиції застрахованої особи.

Задумайтесь над планом страхування життя, адже це хороший спосіб забезпечення фінансових потреб рідних людей в тому випадку, якщо головний годувальник несподівано покине сім'ю. Термін страхування також має значення, і чим він довше, тим більше страхова сума, і тим нижче щорічні платежі.

 

Фактори, що впливають на оплату страхового поліса

 

Вибираючи поліс страхування життя, важливо знати, що вплине на розмір щорічного внеску. Нижче перераховані деякі фактори, що впливають на вартість страхування життя:

✔Вік. Чим ви молодше, тим менше ризик для страхової компанії і нижчі тарифи, тому сума внеску за страховий поліс буде нижче. Вигідно страхувати своє життя в молодому віці. Чим людина старша - тим вище тарифи.

✔Стать. Згідно зі статистикою,  тривалість життя жінок приблизно на 5-7 років довше за чоловіків. Таким чином, необхідні для планування тарифи для жінок трішки нижчі. Причиною цього є те, что на думку страховиків, жінкам доводиться робити внески більше років.

✔Сімейна історія. Історія хвороби сім'ї буде грати ключову роль у визначенні суми ваших страхових внесків. Історія серцевих захворювань, гіпертонії, раку або діабету близьких родичів може підвищити суму платежів. Генетичні або спадкові хвороби також вплинуть на ваше страхування життя.

✔Куріння. Курці отримують надбавку до звичайного тарифу з причин, які всім очевидні. Відомо, що куріння викликає ряд ракових захворювань і смертей у всьому світі. У медичній декларації клієнт, що палить, вказує кількість сигарет в день і час, коли кинув палити, якщо він кинув цю згубну звичку.

✔Алкоголь. Звичка постійно вживати алкоголь теж може вплинути на вашу страхову суму, тому що бажання випивати впливає не тільки на ваш спосіб життя, але і на ваше здоров'я.

✔Зайва вага. Це явище може призвести до серйозних ризиків для здоров'я в молодому віці. Огрядність - серйозна схильність до критичних захворювань, і тому страхові компанії звертають особливу увагу на цей факт. Наявність індексу маси тіла (ІМТ) більше 20 кг не є ідеальним для страхової компанії. Втрата ваги може допомогти знизити ваші щорічні оплати за полісом страхування.

✔Професія. Ваша професія потенційно може збільшити платежі по страховці, якщо ваша робота носить небезпечний характер. Робота білих комірців зазвичай не створює значні ризики для здоров'я і життя. 

✔Спосіб життя. Ваш звичний спосіб життя також може бути визначальним фактором в страхуванні життя. Ті, хто займається екстремальними видами спорту, такими як банджі-джампінг, стрибки з парашутом, єдиноборства та ін. можуть отримати підвищений тариф і, відповідно, більш високий платіж.

Страхування життя - важлива інвестиція для тих, у кого є близькі, фінансово залежні люди (діти, дружина, батьки). 

Страхові внески зі страхування життя є доступними для будь-якої категорії населення, але при цьому клієнти, як правило, страхують життя і здоров'я на великі суми. Вище ми аналізували причини, за якими сума страхового платежу для різних людей не може бути однаковою. Різні чинники, такі як вік, стать, спадкові хвороби і спосіб життя, впливають на преміальні ставки. Навіть серед двох людей одного віку платежі можуть відрізнятися, якщо один курець, а інший - не палить. 

Перш ніж ви виберете програму страхування життя, важливо провести власне дослідження доходів і звичок родини, а також проаналізувати пріоритети і цілі страхування. Страхові консультанти можуть допомогти вам підібрати поліс страхування, спираючись на пріоритети і потреби вашої родини.