Страхование жизни: от чего зависит стоимость вашего полиса?

Выбирая программу страхования жизни, важно знать, как формируется сумма  страхового платежа и последующая по окончанию договора страховая выплата. 
Страхование жизни важно для всех, и так было во все времена. Первые упоминания о страховании  жизни описаны в памятках  периода античности. Уверены, что вы не раз задумывались о том, чтобы купить страховку себе или своим родным. 
В отличие от медицинской рисковой страховки, которая в течение года  покрывает ряд услуг, связанных с диагностированием и лечением болезни, но по окончанию срока полиса нужно снова покупать страховку, накопительное страхование жизни и здоровья работает на протяжение многих лет.
Такое страхование особенно необходимо людям, от которых напрямую зависит финансовое благополучие их родных. Ведь, в случае внезапного ухода или критического заболевания застрахованного кормильца, семья или бенефициарий получают финансовую компенсацию. Эта выплата может быть серьёзной поддержкой  для тех, кто остался без стабильного дохода.

 

Как выбрать оптимальную сумму страховки?

Накопительное страхование жизни предлагает различные варианты  внесения платежей (ежемесячно, поквартально, ежегодно и т.д.), способы оплаты страхового полиса, а также разные варианты страховых выплат. Это могут быть как страховые выплаты по Дожитию, т.е. по окончанию срока договора, так и компенсация по различным страховым случаям (травмы, критические заболевания).
Если вы желаете рассчитать страховку, основываясь на максимальной сумме выплаты по причине ухода кормильца, важно учесть следующие факторы:
● Текущий доход
● Доход супруга/супруги
● Текущие расходы
● Потребности в будущем
● Инфляция
● Долги (кредиты)  и обязательства
● Повышение уровня жизни

Рассчитайте  необходимую сумму жизнеобеспечения  семьи на год.

 

Методы расчета страховой суммы


Обеспечение дохода на несколько лет
Возьмите свой текущий доход за год и умножьте, допустим, на 10 лет. Это и будет ваша идеальная сумма страхования. В зависимости от того, как долго вы желаете обеспечивать дополнительный доход, т.е. количество лет, будет меняться страховая сумма.

Замещение дохода 
Этот метод учитывает текущий доход плюс количество лет заработка, оставшихся до выхода на пенсию. Если текущий доход человека составляет 100 000 гривен, и у него осталось 5 лет до выхода на официальную пенсию, тогда идеальная страховая защита будет равна 500 000 гривен.

Анализ потребностей
Этот метод учитывает нынешние потребности семьи и планируемые на ближайшее будущее. Оценивая ежедневные расходы и регулярные нужды, такие как аренда, медицинское обслуживание, продукты питания, коммунальные услуги, ипотека, кредит, можно понять, сколько потребуется средств для поддержания того же образа жизни. При расчете по этому методу нужно учесть инфляцию, а также сбережения и инвестиции застрахованного лица.

Задумайтесь над планом страхования жизни, ведь это хороший способ обеспечения финансовых потребностей  родных людей  в том случае, если  главный добытчик неожиданно покинет семью. Срок страхования также имеет значение, и чем он дольше, тем больше страховая сумма, и тем ниже ежегодные платежи. 

 

Факторы, влияющие на оплату страхового полиса

 

Выбирая полис страхования жизни, важно знать, что повлияет на размер ежегодного взноса .  Ниже перечислены некоторые факторы, влияющие на тарифы страхования жизни:

Возраст. Чем вы моложе, тем меньше риск для страховой компании и ниже тарифы, поэтому сумма взноса за страховой полис будет ниже. Выгодно страховать свою жизнь в молодом возрасте. Чем человек старше – тем выше тарифы.

Пол. Согласно статистике, продолжительность жизни женщин  примерно на 5-7 лет дольше мужчин. Таким образом, страховые тарифы для женщин немного ниже, чем для мужчин. Причиной этого является то, что по мнению страховщиков, женщинам приходится платить больше лет.

Семейная история. История болезни семьи будет играть ключевую роль в определении суммы ваших страховых взносов. История сердечных заболеваний, гипертонии, рака или диабета близких родственников может повысить сумму платежей.  Генетические или наследственные болезни также окажут влияние на ваше страхование жизни.

Курение. Курильщики  получают надбавку к обычному тарифу  по причинам, которые всем очевидны. Известно, что курение вызывает ряд раковых заболеваний и смертей во всем мире. В медицинской декларации курящий клиент указывает количество сигарет в день и время, когда бросил курить, если он бросил эту пагубную привычку.

Алкоголь. Привычка постоянно употреблять алкоголь тоже  может повлиять на вашу страховую сумму, потому что желание выпивать влияет не только на ваш образ жизни, но и на ваше здоровье.

Избыточный вес. Это явление может привести к серьезным рискам для здоровья в молодом возрасте. Тучность – серьезная предрасположенность к критическим заболеваниям, и поэтому страховые компании обращают повышенное внимание на этот факт. Наличие индекса массы тела (ИМТ) более 20 кг не является идеальным для страховой компании. Потеря веса может помочь снизить ваши ежегодные оплаты по полису страхования.

Профессия. Ваша профессия потенциально может увеличить платежи по страховке, если ваша работа носит опасный характер. Работа белых воротничков обычно не создает значительных рисков для здоровья и жизни. 

Образ жизни. Ваш привычный образ жизни также может быть определяющим фактором в страховании жизни. Те, кто занимается экстремальными видами спорта, такими как банджи-джампинг, прыжки с парашютом, единоборства и др.  могут получить повышенный тариф и , соответственно, более высокий платеж.

Страхование жизни - важная инвестиция для тех, у кого есть близкие, финансово зависимые люди (дети, супруга, родители). 

Страховые взносы по страхованию жизни являются доступными для любой категории населения, но при этом клиенты, как правило, страхуют жизнь и здоровье на крупные суммы.  Выше мы анализировали причины, по которым сумма страхового платежа  для разных людей не может быть одинаковой. Различные факторы, такие как возраст, пол, наследственные болезни и образ жизни,  влияют на премиальные ставки. Даже среди двух людей одного возраста платежи могут отличаться, если один курильщик, а другой - некурящий. 

Прежде чем вы выберете программу страхования жизни, важно провести собственное исследование  доходов и привычек семьи, а также проанализировать приоритеты и цели страхования. Страховые консультанты могут помочь вам подобрать полис страхования,  опираясь на  приоритеты и потребности вашей семьи.