Накопичувальне страхування в Україні: тенденції та перспективи

Страхування життя в наші дні є одним з найбільш популярних страхових продуктів в цивілізованому світі. Так, за різними даними, в економічно розвинених країнах на страхування життя припадає від 37% до 78% від зібраних премій страхових компаній і переважна більшість укладених договорів страхування. Більш того – резерви за довгостроковими договорами страхування життя становлять одне з основних джерел внутрішніх національних інвестицій.
В Україні цей вид страхування довгий час не був поширеним, проте в останні роки стрімко набирає обертів. Так, данні останнього звіту Нацкомфінпослуг демонструють активний попит українців на поліси страхування життя. За 9 місяців 2018-го року страхові премії в цьому сегменті зросли на 35% в порівнянні з аналогічним періодом 2017-го року та склали 2 741,1 млн грн.

Подальше зростання попиту на страхування життя, зокрема накопичувальне, прогнозують й експерти страхового ринку. Передумовами цьому слугують певні фактори соціального та фінансового становища України. 

В першу чергу, це доволі крихка ситуація з пенсійним забезпеченням в державі. Сьогодні в країні нараховується приблизно 11 мільйонів пенсіонерів, а внески в Пенсійний фонд сплачують лише 10 мільйонів працездатних осіб. Дефіцит державного Пенсійного фонду в 2018-му році склав 155 млрд грн, а на 2019-й рік в бюджеті вже закладено суму в 167 млрд. Немає нічого дивному в тому, що українці остерігаються покладатись на державну пенсію, та шукають інші способи забезпечити собі достойну старість – наприклад, укласти довгостроковий накопичувальний договір страхування життя.

Другий фактор – недовіра українців до банківської системи та можливостей депозитного накопичення. Всі чудово пам’ятають, як у 2014-2015 роках в Україні було ліквідовано більше 70-ти банків за недобросовісну роботу та чимало вкладників втратили свої кошти. Водночас загалом під час фінансових криз останніх 10-ти років компанії (в 2008-му, в 2013-2014-му роках), коли також банкрутували банки, фіксували неймовірні збитки компанії з управління активами та пенсійні фонди, жодна компанія лайфового страхування не пішла з ринку.  

Ще один аргумент на користь вибору накопичувального страхування, а не банківського вкладу – неможливість отримати кошти з депозитного рахунку, коли вони найбільш потрібні. Наприклад, у випадку смерті вкладника спадкоємці отримають кошти тільки після вступу в спадщину через 6 місяців.  Страхові виплати ж виплати вигодонабувачеві нараховуються протягом 10-ти днів (а у деяких компаніях – навіть швидше).

Третій фактор зростання попиту на страхування життя — вигідні умови інвестування, які сьогодні надають лайфові страховики в Україні. Чимало українців починають розглядати придбання накопичувального страхового полісу як вдалу інвестицію коштів. 
Так, сьогодні державою гарантується мінімальний розмір інвестиційного доходу – 4%. Звичайно, за європейськими стандартами 4% річних – це дуже пристойний дохід, але в Україні такий прибуток сильно програє інфляції. Саме тому більшість компаній пропонують своїм клієнтам вищу ставку. Наприклад, максимальна зафіксована в Україні річна ставка за страховим полісом складає 18%. Водночас на кінець 2018 року ставки по депозитам для фізичних осіб в Україні становили лише 13-14% (за даними Finance.liga.net). 
 

Окрім того, накопичувальне страхування дає клієнтам можливість отримувати додатковий інвестиційний дохід від управління коштами страховою компанією. Це дохід, який страховики отримують від інвестування клієнтських внесків. За даними Нацкомфінпослуг, здебільшого компанії лайфового страхування вкладають кошти в низькоризикові фінансові інструменти – депозити, державні облігації внутрішньої держпозики, дорогоцінні метали. Згідно з законодавством 85% прибутку від інвестування повинні бути розподілені між власниками полісів. 

Актуальна ситуація та статистика свідчать, що ринок страхування життя, безумовно, зростатиме. Для цього є багато причин та передумов. Окрім зазначених, це також пов'язано з певними позитивними тенденціями, які поступово формуються на страховому ринку загалом.  Так, за словами голови Нацкомфінпослуг Ігоря Пашко, увесь страховий ринок України показує стабільне зростання. 
Цифри говорять – в 2018 році чисті премії зросли більш як на 25%, а чисті страхові виплати – більш ніж на 20%. Як і раніше, основний напрямок діяльності страховиків – це автострахування, зростання тут триває з року в рік. А от на друге місце вийшло саме страхування життя (на третьому – медичне страхування).
Українські компанії страхування життя вже зараз пропонують українцям продукт високої якості, який здатен забезпечити кожному гідну старість і допомогу в найскладніших життєвих ситуаціях. Цілком природно, що попит на лайфові поліси зростає. В перспективі покупка страховки життя неодмінно стане звичною практикою в українському суспільстві.

Компанія «Форте Лайф» сьогодні пишається тим, що має можливість формувати довіру українців до лайфового страхування та робити вклад у формування цієї галузі як стійкої та надійної моделі національного страхування.